Как принимать оплату на своём сайте: эквайринг для продавца

Что такое эквайринг и зачем он вам

Когда покупатель на вашем сайте нажимает «Оплатить картой», его деньги должны как-то дойти до вас. Напрямую с карты на счёт они не переходят — между вами стоит посредник, который проверяет карту, списывает деньги у банка покупателя и переводит их вам. Этот процесс и называется интернет-эквайринг.

На практике вы не идёте в банк настраивать всё руками. Вы подключаете платёжный сервис — ЮKassa, Т-Кассу, Робокассу и подобные. Они уже связаны со всеми банками и платёжными системами, дают готовую кнопку оплаты на сайт и берут на себя техническую часть.

Важный момент, на котором держится всё дальше: деньги покупателя приходят на ваш расчётный счёт, а не куда-то «на платформу». Сервис эквайринга — это труба, через которую деньги текут к вам, а не кошелёк, в котором они оседают. Платформа, на которой собран сайт, в деньгах не участвует вообще: она не держит вашу выручку и не берёт процент с продаж. Это принципиальное отличие от маркетплейса, где площадка сначала забирает всё себе, а потом отдаёт вам остаток за вычетом своих комиссий.

Деньги идут напрямую вам — почему это важно

Я сам был продавцом на маркетплейсе и хорошо помню это чувство: продажи идут, а деньги где-то живут своей жизнью. Площадка держит выручку до выплаты, удерживает комиссию, логистику, хранение — и до вас доезжает то, что осталось. Мой магазин в какой-то момент ушёл в минус именно из-за расходов на хранение, хотя товар продавался.

На своём сайте схема честнее. Покупатель платит — деньги в тот же день (или на следующий, зависит от сервиса и тарифа) приходят на ваш счёт. Единственное, что удерживается, — комиссия эквайринга за конкретную операцию. Никто не держит вашу выручку неделями и не вычитает из неё хранение, рекламу площадки и штрафы.

Это не значит, что эквайринг бесплатный — комиссия есть. Но это понятный процент за услугу «провести платёж», а не доля в вашем бизнесе. Подробнее про то, сколько на самом деле забирает маркетплейс, я разбирал в отдельной статье — там видно, из чего складывается разница.

Что нужно для подключения: ИП, ООО или самозанятость

Чтобы заключить договор эквайринга, у вас должен быть какой-то легальный статус. Просто как физлицо принимать платежи на сайте за товары нельзя. Вариантов три, и для большинства бывших продавцов маркетплейсов подходит только один.

Отдельно подчеркну про самозанятость, потому что на этом многие спотыкаются. По закону самозанятый может продавать только то, что произвёл сам: сшил, испёк, собрал, нанёс рисунок. Закупить партию товара у поставщика и перепродавать — нельзя (ст. 4 ФЗ-422). Если вы возили товар на маркетплейс по схеме «купил оптом — продал в розницу», самозанятость вам не подойдёт: нужно ИП. Нарушите запрет — вас снимут с режима и пересчитают налог по ставке 13%.

Для большинства тех, кто уходит с маркетплейса со своим товаром на перепродажу, рабочий путь — ИП. Оформляется за пару дней, налоги небольшие, эквайринг подключают без проблем.

Онлайн-касса и 54-ФЗ: нужна ли она вам

Тут начинается часть, которая всех пугает, хотя на деле она проще, чем кажется. Закон 54-ФЗ говорит: при продаже физлицам нужно пробивать чек через онлайн-кассу (ККТ) — и передавать его покупателю и в налоговую. Интернет-торговля под этот закон попадает, освобождения для неё нет.

Значит ли это, что вам надо покупать кассовый аппарат? Нет. У вас два пути:

• Встроенная фискализация платёжного сервиса. ЮKassa и аналоги предлагают готовое решение: вы не покупаете кассу и фискальный накопитель, не регистрируете ничего в налоговой — чеки формируются и уходят покупателю автоматически при оплате. Для большинства небольших магазинов это самый простой вариант.
• Облачная касса в аренду. Вы арендуете кассу «в облаке» (физического аппарата нет), и она пробивает чеки. Ориентировочно 1000–3000 ₽ в месяц, фискальный накопитель иногда оплачивается отдельно. Подходит, если хотите больше контроля или есть особенности учёта.

Кто кассу может не ставить вообще — самозанятые. Им онлайн-касса не нужна, чек они формируют в приложении «Мой налог». Но, как я писал выше, самозанятость подходит далеко не всем.

Игнорировать 54-ФЗ не стоит: штраф за приём денег без кассы для ИП — от 25 до 50% суммы расчёта (минимум 10 000 ₽), для ООО — от 75 до 100% (минимум 30 000 ₽). Дешевле сразу подключить встроенную фискализацию.

Сколько стоит: тарифы ЮKassa и Т-Кассы

Комиссия эквайринга — это процент, который сервис берёт с каждого успешного платежа. За возвраты и отменённые операции, как правило, комиссию не берут. Абонентской платы у большинства сервисов нет — платите только за реальные продажи.

Самое выгодное по комиссии — оплата через СБП (Систему быстрых платежей, когда покупатель платит по QR-коду или из приложения банка). Там процент заметно ниже, чем за обычную карту.

Один важный нюанс на 2026 год: с 1 января Т-Банк начисляет НДС 22% на саму комиссию за торговый и интернет-эквайринг (на платежи через СБП и T-Pay НДС не начисляется). То есть фактическая стоимость карточного эквайринга чуть выше указанного процента — это стоит учитывать при расчёте. Точные цифры всегда сверяйте на актуальной странице тарифов сервиса перед подключением, они меняются.

С какого начать? Если вы уже клиент Т-Банка или Сбера — логично смотреть их экосистему, всё в одном окне. Если хочется быстро и без привязки к конкретному банку — ЮKassa подключается за пару дней и поддерживает и карты, и СБП из коробки. В нашем сервисе мы как раз сделали так, чтобы эквайринг подключался к вашему магазину напрямую, без нас в денежном потоке: вы заводите свои ключи ЮKassa или Т-Кассы — и оплата идёт сразу вам.

Порядок действий: как подключить за несколько шагов

Если собрать всё вместе, путь от «нет приёма оплаты» до «деньги падают на счёт» выглядит так:

1. Оформите статус. Перепродаёте товар — открывайте ИП (это быстро). Продаёте только своё ручное — можно самозанятость.
2. Откройте расчётный счёт в банке. На него будет приходить выручка.
3. Выберите платёжный сервис — ЮKassa, Т-Касса или другой. Зарегистрируйтесь, подайте документы, подпишите договор онлайн.
4. Решите вопрос с кассой по 54-ФЗ. Проще всего — включить встроенную фискализацию у сервиса. Альтернатива — арендовать облачную кассу.
5. Подключите оплату к сайту. На готовой платформе это обычно ввод ваших ключей от платёжного сервиса в настройках — кнопка оплаты появляется сама.
6. Сделайте тестовый платёж на маленькую сумму и проверьте, что деньги дошли и чек пришёл.

Всё. Дальше покупатель платит — деньги ваши, чек уходит автоматически, посредник берёт только свой процент за операцию.

Источники

• ЮKassa — тарифы интернет-эквайринга — Подключение ЮKassa — 0 ₽, комиссия за приём оплаты картами от 2,8%, через СБП от 0,4%, абонентской платы нет, за возвраты комиссия не берётся
• ЮKassa — тарифы за приём платежей — Комиссия СБП в ЮKassa от 0,4%; для самозанятых упрощённое оформление, лимит дохода 2,4 млн ₽ в год, чеки формируются автоматически
• Banki.ru — эквайринг Т-Банка, тарифы 2026 — Интернет-эквайринг Т-Банка доступен от 2,3% оборота; с 1 января 2026 Т-Банк начисляет НДС 22% на комиссию за торговый и интернет-эквайринг, на T-Pay и СБП НДС не начисляется
• Регберри — нужна ли онлайн-касса для интернет-магазина ИП — Интернет-торговля не освобождена от ККТ — онлайн-касса для интернет-магазина обязательна; для приёма платежей онлайн подключают интернет-эквайринг (ЮKassa и др.)
• МойСклад — кому нужно ставить кассовый аппарат — Самозанятому онлайн-касса не нужна, но без неё нельзя принимать платежи по картам; по ФЗ-422 плательщик НПД может продавать лишь товары собственного производства
• Контур — что может продавать самозанятый в 2026 — Самозанятый может продавать только товары собственного производства, перепродажа чужого товара запрещена (ст. 4 ФЗ-422); за нарушение снимают с НПД и пересчитывают налог по 13%
• Регберри — нужна ли онлайн-касса для интернет-магазина — Штраф за неприменение кассы: для ИП и должностных лиц от 25 до 50% суммы расчёта без ККТ, но не менее 10 тыс. руб.; для юрлиц от 75 до 100%, но не менее 30 тыс. руб.
• Бизнес.Ру — аренда облачной кассы — Аренда облачной кассы обходится ориентировочно в 990–3000 ₽ в месяц, фискальный накопитель иногда оплачивается отдельно
• ЮKassa — онлайн-кассы под 54-ФЗ — ЮKassa предлагает встроенное решение для отправки чеков по 54-ФЗ — без покупки кассы и фискального накопителя, чеки уходят покупателю и в налоговую автоматически